Jak wygląda kapitalizacja odsetek na lokacie bankowej?

Poszukując właściwego i opłacalnego dla siebie depozytu terminowego najczęściej zwracamy uwagę a oprocentowanie lokat i to według tego współczynnika wybieramy produkt, który naszym zdaniem jest najbardziej zyskowny. Jest to postępowanie słuszne, gdyż wartości oprocentowań decydują o wysokości odsetek, które stanowić będą późniejszy zysk, jednak pamiętać należy, że oprocentowanie nie jest jedynym istotnym czynnikiem, a to, co w równym jak nie większym stopniu kształtuje nasze profity z lokaty, to kapitalizacja odsetek. 

Polega ona na tym, że odsetki naliczane w trakcie trwania umowy nie trafiają do naszej kieszeni, a doliczane są do wpłaconego depozytu. To z kolei powoduje, że depozyt ten sukcesywnie rośnie, a kolejne kapitalizacje odbywają się od większych kwot depozytowych i w rezultacie następne odsetki będą już wyższe. Im częściej ten proces będzie zachodził na naszej lokacie tym lepiej, gdyż zarobimy więcej.

Ze względu na kapitalizację warto wybierać oferty, które kapitalizować będą odsetki jak najczęściej. Jeżeli przykładowo nasza lokata bankowa zawarta została na rok czasu i ma roczną kapitalizację odsetek, wówczas odsetki naliczone zostaną jedynie raz w dodatku na zakończenie trwania umowy. Jest to rozwiązanie mało korzystne ponieważ doliczone do depozytu odsetki nie będą już mogły na siebie zapracować powiększając nasz zysk. Możliwe wtedy będzie jedynie założenie kolejnej lokaty z depozytem powiększonym o zysk z poprzedniej i w ten sposób gromadzić kolejny kapitał. Lepszym rozwiązaniem będzie jednak zawarcie umowy z częstszą kapitalizacją, co nie wymusi zakładania kolejnych lokat, a mimo to zwiększy nasze zyski. Przykładowo miesięczna kapitalizacja pozwoli dopisywać odsetki do depozytu co miesiąc i jeśli nasza umowa zawarta jest na 12 miesięcy, to takich kapitalizacji odbędzie się 12 i dwunastokrotnie nasze saldo zostanie zwiększone pozwalając nam zarobić więcej. Najkorzystniej pod tym względem wypadają oczywiście lokaty bankowe styczeń 2015 posiadające dzienną kapitalizację odsetek, gdyż będą one doliczane do rachunku codziennie, jednak oferty takie z reguły są nisko oprocentowane, co nie czyni ich przesadnie opłacalnymi. Dodatkowo należy uwzględnić podatek dochodowy płacony od wszystkich rodzajów lokat, który naliczany do pełnych groszy może spowodować, że w przypadku depozytów dziennych zapłacimy go więcej niż na depozytach rocznych.

Jak z powyższego wynika kapitalizacja odsetek jest bardzo ważnym czynnikiem kształtującym zyski z depozytów bankowych i porównanie lokat dostępnych na rynku warto zaczynać od sprawdzenia nie tylko ich oprocentowań, ale także częstotliwości kapitalizacji. Może przecież okazać się, że niżej oprocentowana oferta będzie bardziej zyskowna właśnie ze względu na dużo częstszą kapitalizację niż oferta z wyższym oprocentowaniem i kapitalizacją roczną.